ידעת שיש לך זכויות גם במקרה של חוב לבנק?

הנחייה חדשה שיצאה מאת המפקח על הבנקים אמורה לשנות את כללי המשחק, על הבנקים הוטלו חובות ודרישות שונות כדי להבטיח הגינות וכבוד ללקוחות החייבים לבנקים.

 מי שהיה חייב כסף לבנק, כבר יודע איך זה עבד, דרכי הגבייה של הבנק היו, עד לא מזמן, קשות ובלתי מתחשבות, החייבים נאלצו לשלם תוספות גבוהות של ריביות, הוצאות משפטיות שונות ועוד, ותחשבו על מישהו שלא ידע שיש לו חוב לבנק? הוא מוצא את עצמו חייב לבנק סכום מטורף שצבר ריביות והצמדה למרות שהוא כלל לא ידע על החוב, הוא לא קיבל אפשרות להסדרת החוב בבנק, נקווה שכל זה יהיה שייך רק לעבר, המפקח על הבנקים יצא בהוראה להקלת ההתנהלות הבנקאית המדוברת.

עד היום, ההתנהלות הבנקאית שמיהרה לתבוע את כספה חזרה, הלחיצה את הלקוחות וגרמה להחמרת המצב הכלכלי שלהם (שגם ככה לא היה טוב), במרבית המקרים הבנקים אפילו לא ניסו להביא לפיתרון להסדרת החוב, הם היו כל כך להוטים לקבל את כספם חזרה בתוספת ההוצאות שלהם, הם הוציאו צווי עיקול ופנו למערכת המשפט למרות שבשטח, זה הפחית את גובה סיכויי הלקוח לעמוד בהתחייבויותיו, תכל'ס, מי שניזוק מכך היה הלקוח…

הסיבה שהמפקח על הבנקים יצא בהוראה חדשה היא כדי שיהיה סדר בתהליך הגבייה של הבנק, גם לקוח שלא מצליח לעמוד בהחזרי החובות שלו לבנק ידע מה עומד לפניו, ההוראה שניתנה דורשת שיקוף מתוך כבוד והגינות גם בתהליך גבייה שהוא כמובן, לא נעים בכלל.

מהן הזכויות והדרישות הקיימות בתהליך הגבייה? מה כוללת הנחיית המפקח על הבנקים?

 הבנק מחויב להקים מערך אחר לצורך הסדרת החובות

עד להנחייה החדשה, מי שהיה מטפל בחובות הלקוחות היו הפקידים שבבנק, פקידי הבנק עסוקים בהתנהלות השוטפת של הבנק, היו פעמים שפקידים נתקלו שוב ושוב באותו הלקוח והם הרגישו חוסר סבלנות כלפיהם, הסדרת חוב עם לקוח חייבת להתבצע על ידי מישהו שהוסמך לכך, ולכן, כדי להבטיח שהטיפול בחובות מתבצע כראוי הבנק נדרש להקים מערך נפרד לצורך הסדרת חובות הלקוחות, לשם מטרה זו הבנק מסמיך פקידים בהסמכה הנדרשת, ללקוחות יהיה קל יותר לתקשר עם המערך מאשר עם פקידי הבנק שעסוקים בעוד תחומים, התקווה היא שאם יהיה מערך מיוחד לצורך הסדרת החובות, פחות חובות יעברו להליכים משפטיים.

הבנק נדרש לתת גילוי נאות מורחב יותר מבעבר

חוק גילוי נאות מחייב את נותן השירות לשקף ללקוח את כל התהליכים, כאן חויבו הבנקים לשקף ללקוח את צורת החישובים השונים, את מה שעלול לקרות במקרה של פיגור בתשלום, השיקוף צריך להגיע ללקוח עוד לפני שיש לו חובות, מטרת הגילוי הנאות היא לאפשר ללקוח לא להיגרר למצב זה.

הבנק נדרש למסור בכתב ללקוח את הצעתו להסדרת חוב הלקוח

עד להנחייה החדשה על ההצעות להסדר חוב, הלקוחות חתמו מתוך לחץ, לא תמיד הם הבינו את משמעויות ההתחייבויות שלהם, היו פעמים שלקוחות הביאו על עצמם רעה גדולה יותר ברגע שהם חתמו על התחייבויות שלא מתאימות ליכולות שלהם או שעבודים ובטחונות גדולים יותר. ההנחייה החדשה באה למנוע מצב כזה, המטרה היא לערוך סדר, הלקוח צריך לדעת על מה הוא חותם, ברגע שהלקוח יקבל לידיו את המכתב להסדרת החוב בו מפורטים התנאים, הוא יוכל לבחון את העניין בשיקול דעת, תהיה לו פניות לבדוק מה מתאים לו, גם בהמשך, בעזרת המכתב יתאפשר לו לוודא שהכל מתבצע כפי שנכתב מראש.

הבנק מחויב להתריע בכתב את הלקוח על חובו

עוד לפני שהחוב צובר ריביות, הבנק נדרש להתריע ולשלוח מכתב התראה ללקוח בו הוא מעדכן אותו שהוא פיגר בתשלום ונוצר לו חוב לתשלום מיידי, בנוסף, הבנק נדרש לאפשר ללקוח החייב גישה לחשבון הבנק שלו לצורך קבלת מידע ותשלום החוב, מה שקורה בהרבה מצבים הוא חוסר ודאות של הלקוח בעניין החוב שלו, ללקוח אין גישה לחשבון הבנק שלו, הרי יש לו חוב על שמו, כך נוצר מצב שלקוחות רוצים לדעת את מצב החוב שלהם אך אין להם דרך מהירה וזמינה, החוב ממשיך לתפוח ומשם הדרך לנפילה מהירה יותר… הנחייה זו יצאה כדי למנוע מצב זה והחרפתו.

 

על הבנק לעקוב אחרי הסכמי ההלוואות והליכי הוצאה לפועל של לקוחותיו

על פי ההנחייה החדשה, הבנק נדרש לעקוב אחרי הריביות בהלוואה ולוודא שהן מבוססות על פי הסכמי ההלוואה שנחתמו מראש, גם אחרי הליכי ההוצאה לפועל צריך הבנק לבצע מעקב, המעקב נועד כדי למנוע טעויות ולראות שהוזנו פרטים נכונים בתיקי ההוצאה לפועל.

כל השנים אנשי ההוצאה לפועל טענו שהבנק, כמוסד פיננסי ציבורי חייב לוודא כי הריביות שהוזנו בתיק הן הריביות הנכונות, לבדוק אם יש צורך להקטין את החוב ולבקר על תיקי ההוצאה לפועל של לקוחותיו.

עורכי הדין של הבנק חייבים לעבור בקרה שוטפת
עורכי הדין של הבנק עובדים מטעם הבנק אך גם הם יכולים לטעות, ההנחייה החדשה דורשת להציב גם עליהם פיקוח ובקרה, הבנקים צריכים לוודא שעורכי הדין מטעמם לא גובים תשלומים ללא אישור הבנק וללא התאמה לסכום הנדרש, ההנחייה נועדה למנוע מצבים בהם הלקוח מרגיש חסר אונים למול עורכי הדין של הבנק שפועלים כרצונם.

הלקוח זכאי לקבל מידע שוטף בכל עת
עד להנחייה החדשה, מרגע שלקוח חייב החל בהליך משפטי, הוא לא יכל לקבל מידע שוטף וזמין מהבנק, חשבונות בנק שעד להליך הגבייה היו זמינים לצרכי הלקוח, הפכו לחסומים, לקוח שנדרש למסמכים שונים שיכולים לסייע לו בהליך המשפטי, נתקל בקושי רב, הוצאת כל מסמך בנקאי בשלב זה הפך לקשה מאד עד בלתי אפשרי, ההנחייה החדשה מונעת מהבנקים התנהלות זו, גם לקוח שהגיש נגד הבנק תביעה, יהיה זכאי לקבל כל מסמך שהוא צריך, בכל הזדמנות שירצה.

לסיכום,

המפקח על הבנקים הביא בשורה גדולה עם הוצאת הנחייה זו, אנו מקווים שאכן ההנחייה תוכיח את עצמה ונראה התנהלות בנקאית המנוהלת בשקיפות מלאה תוך שמירה על כבוד הלקוחות החייבים.

אם שמתם לב, בהנחייה שיצאה לא נכללו פרמטרים ברורים ולא ברור אופן האכיפה שלהם, מה קורה אם בנק לא מתנהל על פי הנחיות המפקח על הבנקים?, לא הגענו לאיזון הרצוי, אין מה לומר, עדיין נדרש שיפור רב בעניין, הלקוח עדיין צריך להתמודד מול מערכת הבנק ויש עליו כללים ברורים לאכיפה במידה והוא לא יעמוד בהתחייבויותיו, אך מה קורה עם המערכת הבנקאית? האם גם לה יש כללים ברורים לאכיפה למקרה שהיא מפרה את הנחיות המפקח על הבנקים? ימים יגידו מה יקרה.

הכל על הסדרת חובות בבנק

מה חשוב לדעת בתהליך הסדרת חוב מול הבנקים? איך עושים את זה בצורה נכונה? רוצים לעשות את זה לבד? כאן תמצאו את המידע שיעזור לכם!

רוצים להתחיל לעבוד!!!

אנו מבינים, כי אתם עסוקים כ”כ בטרדות היומיום ואף פעם לא מוצאים את הזמן הנכון לטפל בתחומים הפיננסים. אנו מבינים, כי הבירוקרטיה מתישה אתכם, כך שכלל לא בא לכם להציץ במסמכים שנשלחים מהמוסדות השונים. אנו מבינים את התסכול הבלתי נגמר, מהתעסקות בכ”כ הרבה נתונים ומסמכים וחוקים וטלפונים. אנו מבינים, כי אתם רק רוצים שקט ושלווה כשהזכויות שלכם נשמרות .