הכל על הסדר חוב מול הבנק

הכל על הסדרת חובות בבנק

מה חשוב לדעת בתהליך הסדרת חוב מול הבנקים? איך עושים את זה בצורה נכונה? רוצים לעשות את זה לבד? כאן תמצאו את המידע שיעזור לכם.

אם יש לכם בעיה בתזרים המזומנים, קשה לכם כל חודש לעמוד בהתחייבויות שלכם, יש לכם חובות רבים וכדו', הגיע הזמן לשנות כיוון! חייבים לסדר את הבעיה ולהביא לה פתרון, לא קל לחיות עם בעיית בתזרים המזומנים, כשאין כסף כדי לגמור את החודש, כשצריך להתמודד עם מימון המחייה הבסיסית ואין מניין, זה קשה.

אם אתם חושבים שכדי להביא להסדרת החובות בבנק יש צורך בהליכים משפטיים ואין מנוס משכירת שירותי עורך דין, אנחנו חושבים אחרת! לא תמיד צריך עורך דין, אם אתם עם ראש על הכתפיים, אתם יכולים לבצע בכוחות עצמכם הרבה ולא להיכנס למצב כזה.

חשוב להבין, מי שיש לו פיגור בתשלום לבנק זו אחריותו בלבד, זה לא אחריות הבנק לרדוף אחרי הלקוח עד שישלם את חובו (הוא כן חייב להתריע על פיגור, אך החוב צובר תאוצה), אז נכון, הרבה פעמים גם הבנקים אשמים בחובות הרבים שנוצרו, הבנקים מציעים הלוואות רבות ללקוחותיהם (הרי הריביות הן ההכנסה שלהם), הלקוחות מצדם צריכים את הכסף כאן ועכשיו ולא בודקים עד כמה מתאימה להם ההלוואה, אין מה לומר, בתחום זה, המצב "בטטה".
מה זה בכלל הסדרת חוב?

הסדרת חוב היא בעצם הגעה להסכם בו מפורטים תנאי ההחזר החדשים לחוב שנצבר, ההסכם החדש בא לקראת הלווה במטרה להגיע לתנאים שהוא יוכל לעמוד בהם ולא יצטרך שוב להפר את ההסכם, במקרים רבים במהלך הסדרת חוב הבנק מקטין את החוב משמעותית (כן כן, לפעמים הבנק מקטין את ההלוואה ואפילו מוחק אותה).

מתי כדאי לבצע הסדרת חובות?

ב 2 מקרים תרצו להגיע להסדרת חוב:

במקרה הראשון, לפני שיהיו החזרים בחשבון הבנק – במקרה זה אין הבלגן חוגג, הסדרת החוב מקדימה רפואה למכה, אתם עומדים בכל ההתחייבויות שלכם, אין הגבלות בחשבון אבל אתם רואים שזה קרוב, אתם יודעים שיש בעיה ואם לא תעשו משהו בנדון,

מצב החשבון יורע (כן, את רוב סוגי הבעיות הללו אפשר לשער מראש, בעל עסק יודע שבעוד כמה חודשים לא יהיה לו מאיפה לשלם את התחייבויותיו).

מה שחשוב לנו שתדעו על הסדרת חובות במצב כזה?

הסדר חוב כזה מתנהל מול סניף הבנק בו מנוהל החשבון, הלקוח מגיע יחד עם הבנק להסכם על תנאי הלוואה חדשים, הבנק ירצה לראות מה קורה בשטח, מה מצב החשבון, איפה יש בעיות, ממה הן נובעות, הבנק רוצה להבין את הקושי ועד כמה כדאי לו להגיע להסכם חדש . לא, הבנק לא רוצה שהלקוח יקרוס, ברגע שהלקוח קורס כלכלית מלוות להוצאות גם הוצאות משפטיות, אל תטעו, הבנק גם מעדיף להגיע להסדר חוב בלי הליכים משפטיים.

לאחר שהבנק קיבל את כל הנתונים הוא מחליט אם הוא מאשר הסדרת חוב ללקוח או לא, החלטה זו תלויה הרבה ביכולת הלקוח להציג את הנתונים בצורה נכונה ומקצועית, בסך הכל, לקוח שמגיע במצב כזה לבנק כדי להסדיר חוב, זה רק בגלל שהוא לוקח אחריות על החוב שלו, הוא לא מתחמק, הוא מתכוון לשלם, הוא צופה קושי בתשלומים הבאים ולכן הוא רוצה הסכם חדש, אתם מסכימים איתנו שזה נשמע יותר טוב ממי שמגיע להסדיר חוב במצב הבא.

במקרה השני, אחרי שהיו החזרים בחשבון הבנק – "הבלאגן כבר חוגג", צ'קים חוזרים, חיובי כרטיסי האשראי מסורבים, החשבון מוגבל ובמצב זה אתם רוצים הסדרת חובות כדי לנשום מעל המים העמוקים, הסדרת חוב כזו נעשית לרוב מול המחלקה המשפטית של הבנק ולא מול פקידי הבנק.

 

מה שחשוב לנו שתדעו על הסדרת חובות במצב כזה?

הסדר חוב כזה מתנהל מול סניף הבנק בו מנוהל החשבון, הלקוח רוצה להגיע יחד עם הבנק להסכם על תנאי הלוואה חדשים, במקרה זה המצב הוא יותר מורכב, ההסדר לא יביא לפתרון, הוא יביא למרווח נשימה, (בהסדר החוב יפרס לכמה שנים אבל עדיין תקופת ההחזר היא קצרה יחסית), הבנק בודק מה הגורמים להחזרים בחשבון, אם הוא לא צופה שהלקוח יעמוד בכל הסכם חדש שהוא ייתן, הוא מעביר את התיק למחלקה המשפטית, תיק משפטי נפתח בגין החוב, וההתנהלות של הלקוח עוברת להיות מול עורכי הדין של הבנק, זה נשמע קשה, אבל לא, ההתנהלות מול עורכי הדין היא אכן יותר יקרה וארוכה, אבל יש להם מטרה מאוד ברורה, הם רוצים להגיע עם הלקוח להסדר חוב חדש כמה שיותר מהר וממילא, הפתרון קרוב.

כנראה שהבנתם, ככל שהסדרת חובות נעשית מוקדם יותר המצב קל יותר לשינוי, פחות סיכויים להגיע למצבים לא נעימים של הוצאה לפועל ופשיטת רגל.

מה כדאי שתבדקו לפני שאתם מסדירים חובות מול הבנקים?

לפני שאתם ניגשים להסדיר את חובותיכם מול הבנקים כדאי לבדוק את מצב ההלוואות שלכם מה קורה עם כל סעיף, כדאי לכתוב את הכל על דף בצורה מסודרת, פירוט כל ההלוואות, יתרת כל הלוואה, על כל הלוואה כדאי לציין מה יתרת השנים לסיום ההלוואה, מה גובה הריבית, מה גובה ההחזר הנדרש כל חודש לכל הלוואה, לאיזו מטרה נלקחה כל הלוואה והאם הצבתם בטחונות או ערבות עבור ההלוואות.

כל הנתונים הללו יסייעו לכם בניתוח הדברים, אם תעשו זאת תגיעו ערוכים יותר לבנק, תדעו מה יכול להתאים לכם. כמובן, אל תשכחו לבדוק מה גובה יכולת ההחזר החודשית שלכם שלכם, נתון זה הוא חשוב ביותר כדי לא להגיע לקריסה כלכלית נוספת

למה הבנק רוצה להסדיר את החוב?

חשבתם פעם למה הבנק רוצה להגיע להסדר חוב איתכם?

כן, גם לבנק יש אינטרס להגיע להסדר חוב! כל חוב שלא משולם בסופו של דבר, הבנק הוא זה שמפסיד את הכסף, ולא רק שהוא לא מקבל את כספי ההלוואה המקורית חזרה, נוספים לכספים אלו הוצאות משפטיות. הסדר חוב מאפשר לבנק לקבל חזרה אפילו רק חלק מהסכום המקורי (יתרת הסכום נחשבת לחוב אבוד, חוב אבוד מקנה לבנק זיכוי מס, הרי הוא לא קיבל רווח מכספי החוב האבוד).

הבנק לא מתרגש מכל לווה חייב, תמיד יש לבנק "מלאי" של חייבים, הבנק לומד לזהות את הלקוחות החייבים שלא יהיו מסוגלים לעמוד בהסכם חדש ואיתם הוא מתנהג בהתאם, הבנק מעוניין לסגור את קצוות החובות, אין לו עניין להשאיר את החובות במצבם הלא פתור, הבנק, כמו הלקוחות, יוצא מרווח מהסדרת חובות. להגיע להסדר חוב זה לא נעים, הלקוחות החייבים מרגישים מאוימים מצווי ההוצאה לפועל, העיקולים וכל הנלווה אליהם.

למה בדור שלנו יש לרבים חובות ללא יכולת החזר?

וזוהי שאלת השאלות, אנחנו חיים בדור שופע, לכל אחד יש מזומן זמין, מסגרת אשראי אותה הוא יכול לנצל, מי מצפה מבן אנדם לא להוציא למרות שיש לו מניין? אם הוא צריך פתאום הלוואה של כמה אלפי שקלים, לא קשה לו להשיג, כל כך הרבה פעמים הבנקים וחברות כרטיסי האשראי מציעות הלוואות ללא שביקשנו… היום מכל חברה ניתן לקבל הלוואה, הלוואה לא חייבת להיית דווקא מהבנק, היא יכולה להיות גם מגורם חוץ בנקאי, מכאן, קל להבין מה מתחולל לנו בלב ברגע שאנחנו רוצים לקנות משהו, יש לנו מאיפה להשיג את הכסף, למה שלא נקנה? (ולא מדובר כאן דווקא על קניות, אלא גם לגבי כל דבר אחר), אז נכון, לקחנו הלוואה מחולשה אישית, אבל לא שמנו לב שגם צריך להחזיר אותה, מילא היינו מסתפקים בהלוואה אחת, אבל ברגע שמצטברות עוד הלוואות, אין פלא שתזרים המזומנים נתקע, הקשרים מסתבכים ונהיה קשה יותר ויותר לצאת מהם.

סיפורה של משפחת בס הוא סיפור קלאסי של הסדרת חוב, שני ההורים עבדו בעבודות מסודרות, ההכנסה החודשית הממוצעת של שניהם עמדה על 17 אלף שקל, הכל היה טוב ויפה עד ליום בו רצו לשפץ את הבית, לצורך השיפוץ הם פנו לבנק לקבלת הלוואה, בקלות מפתיעה (לא ממש, הבנק מרוויח כך) הבנק אפשר להם הלוואה של מאה אלף שקל, נוסף להם החזר חודשי לתשלום ההלוואה על סך של כ 3,000 ש"ח לארבעת השנים הבאות, הסיבוך החל כאשר משפחת בס התקשתה לשלם כל חודש גם עבור הלוואת המשכנתא וגם עבור ההלוואה החדשה, הסכום הכולל שהם נדרשו לשלם עמד על כ 6,000 ש"ח מתוך ההכנסה הממוצעת שלהם, הורי משפחת בס לא התייאשו, הם ניגשו לבנק שבסופו של דבר הצליח לדחוף להם עוד כמה הלוואות (אתם יודעים איך זה עובד, הלוואה לכיסוי האוברדראפט, הלוואה לסגירת חיובים עתידיים וכדו'), בסופו של דבר הם יצאו עם עוד הלוואה של 50,000 ש"ח אך ללא מענה נכון לצורך שלהם, במקום להביא להם פתרון, הבנק דחף להם עוד ועוד הלוואות עד שהגיעו לסכום הלוואת מטורף הכולל מעל 400,000 ש"ח! (לא כללנו פה את המשכנתא שלהם!), הבנק ניצל את חוסר הידע שלהם ודחף להם הלוואות שלא נותנות מענה אמיתי.

מענה אמיתי צריך להעניק פריסה טובה יותר של ההלוואה בצורה כזו שהלקוחות יוכלו לעמוד בה, הורי משפחת בס פנו לקבלת עזרה מקצועית, איש מקצוע מבין עניין כזה ברגע, יחד עם איש המקצוע הם פנו לבנק לריכוז החובות ולהסדרת החוב לפני שימשיך כדור השלג לתפוח, יחד עם איש המקצוע הם הגיעו לריכוז החובות ונהנו מפריסת תשלומים נוחה.

חייבים לבנק? הסדירו את החוב והמשיכו לחיות ברוגע!

אל תתנו לחוב בנקאי להרוס אתכם, הגיעו להסדר חוב עם הבנק, אחרי הכל, גם לבנק יש אינטרס להגיע עם לקוחותיו החייבים להסדרת חובותיהם, אל תפלו לרשת הבנק המציעה הלוואות ללא בטחונות וללא בדיקת יכולת החזר, הבנק רוצה לקבל את כספו חזרה, אם קשה לכם פריסת התשלומים, בקשו ממנו לפתור את העניין לפני שזה יתגלגל הלאה וחכם, עיניו בראשו!

איך מוחקים חובות בנקאיים?

התקשרו אליכם מהבנק לדרוש תשלום מיידי של חוב? חוב על שמכם תפח מבלי שידעתם עליו בכלל? החובות בבנק הולכים לכיוון המשפטי? יש מה לעשות.